クレジットカードの審査難易度7ランク【2024年度版】通りやすくなる3つのコツとは？

ダイナースカード

バブル期には医者や弁護士、株式経営者などの富裕層しか手に入らないステータスカードであった。
ただ現在では、アメックスゴールド同様審査基準は見直され、個人事業主や中小企業の社員の審査通過口コミも多くみられる。

インビテーション不要のプラチナカード

クレジットカードの審査の基礎知識

一覧形式で審査難易度別のクレジットカードを紹介しましたが、審査の基礎的なところも把握しておきましょう。

最低限おさえておきたいのがこの二点。早速見ていきましょう！
（審査のしくみはバッチリ知ってる！という人は難易度一覧を再度ご覧ください）

審査で重要視される２つのポイント

クレジットカードの審査は、申し込み情報と個人の信用情報（通称：クレヒス）をソースに行われます。

基本的にはこれらに点数がつけられ（スコアリング）、そのクレジットカードの基準よりも高ければ発行、低ければ非承認（審査落ち）という仕組みになっています。

くわしくは下記記事をご覧ください。

最近は機械審査が多い

現在はWEB申込→機械による自動審査が主流になっています。

スコアが基準値以上なら審査通過、微妙なら目視審査となるので、「申し込み情報」と「個人信用情報」でいかに高いスコアを取れるかが、審査の命運を分けます。

１.属性（職業や年収）

申込者情報はどれも大事ですが、とりわけ重要視されるのが属性（職業や年収）です。

それもそのはず、カード会社が一番重要視するのは“支払い能力があるかどうか”ですからね。

信用度が低いとされる属性でも、発行できるクレジットカードは多いので心配なさらず。

２.クレヒス（個人信用情報）

もう一つが個人信用情報。いわゆる「クレヒス（クレジットヒストリー）」と呼ばれるもので、カードやローンの審査を知る上で避けては通れない単語です。

かんたんに説明すると、カードローンやクレジットカード、割賦払いなどの延滞・発行情報のことで、その情報は個人信用情報機関に保存されています。

カード会社は「延滞」や「踏み倒し」がないかどうかを見て信用度をチェックするので、例えば過去に延滞があれば、審査に通りにくくなります。

参考：CIC「信用情報とは」／「2．CICの加盟会員から登録される情報」

審査に通りやすい(甘い)／厳しいクレジットカードって？

クレジットカードは一枚一枚で審査の基準が全く違います。

つまり、審査に通りやすいカードと厳しいカードがあるんですね。（審査難易度）

全てを把握するのはなかなか大変なので、ざっくりと審査難易度を知る方法を紹介します。

前提：「審査が甘い」は一概には言えない

前提として、どのカード会社も審査のスコアリングやロジックそのものは完全社外秘。絶対的な指標がないため、一概に「審査が甘い」と言い切れるクレジットカードは存在しません。

ただ、大きく分けると次のような二つの審査の傾向に分類できます。

多くのクレジットカードは前者ですが、独自審査のACマスターカードや外資系のアメックスカードは後者の可能性が高いと考えられます。

この二軸を前提に「券種ごとの合格ライン」が設定されていると仮定したら、審査難易度というものが見えてくるかもしれません。

ランクが高いほど審査難易度が上がる

ここからは合格ライン（審査難易度）について。

クレジットカードにはランクがあり、「一般カード<ゴールドカード<プラチナカード<ブラックカード」と比例して審査難易度も高くなります。

例えばJCBカードが例としてわかりやすいですね。

基本的な傾向として、“年会費が高ければ高いほど審査が難しくなる”と捉えておけばOKです。

参考：JCB公式サイト「ステータスの高いクレジットカードの特徴とは？必要性や年会費・特典を解説」

カード会社の系統で審査難易度が変わる

クレジットカードを発行する会社によって、簡単に言えば「儲け」のポイントも異なるので、温情発行（厳しそうだけど発行してあげるか…という判断）の可能性も変わります。

あくまで一般的に言われる傾向ですが、カード発行が自社店舗の囲い込み戦略を兼ねている流通系カードと、銀行系のクレジットカードでは、同じ一般カードでも審査難易度に大きな差があると言われています。

ターゲット層で審査難易度は全然違う

仮に同じカード会社の一般カードでも、そのカード（券種）のターゲット層で審査難易度は大きく違ってきます。

例えば、ライフカードがわかりやすいです。

だいたいどんなカードでも、公式ホームページに“こんな人におすすめ”と書いてあるので、審査難易度の判断基準にするといいでしょう。

審査に通りやすくなる３つのコツ

クレジットカードの審査に通りやすくなるコツは、大別すると3つ。

審査の本質を理解するのが一番の近道だと思うので、細かいテクニック的なところには敢えて触れていません。

審査に通らないのはなぜ？落ちる３つの理由

クレジットカードの審査に落ちる理由は、大きく分けて3つです。

1. 申し込み条件を満たしていない
2. クレヒスが悪い
3. 支払い能力が低いと判断される

どれも、“自分がお金を貸す立場だったら”と考えると、あたりまえのような事ばかりなので、のみこみやすいでしょう。

１.申し込み条件を満たしていない

申し込み条件をクリアする、というのは審査において大前提です。

例えば、「30歳以上が申し込み可」のカードに20代で申し込んでも、審査以前にキックアウトされてしまいます。

また、申込書の記入漏れや不備も気をつけたいところです。（最近はネット申し込みが主流なので、かなり減ってきているみたいですが。）

２.クレヒスが悪い

悪いクレヒスの代表格は「延滞」ですが、そのほかにもいろいろあります。

30代で初めてクレジットカードを発行する、なんて人はクレヒスが真っさらの状態（スーパーホワイト）で、審査に通りづらいです。

また、一ヶ月以内に3枚以上申し込みをするのもやめたほうがいい（通称：申し込みブラック）でしょう。一般的には半年程度の期間を空けるのがいいと言われています。

参考：三井住友カード公式サイト「クレヒスとは？信用情報の確認方法や影響、傷がつく原因や保存期間を解説」／アディーレ法律事務所「ブラックリストとは？」

３.支払い能力が低いと判断される

メインで見られるのは、「職業」や「年収」ですが、他の申込者情報も審査の判断材料です。

審査でマイナスに働くのはこんな感じですね。

兎にも角にも“支払い能力”が重要視されるので、それが低いと判断された場合は審査に落ちることがあります。

１.自分の状況に合う難易度のクレジットカードを選ぶ

審査に通過するためには、まずは自分の状況に合う難易度のカードに申し込むのが大事です。

例えば、主婦やアルバイトの方がいきなりプラチナカードを申し込んでも、まず審査に落ちてしまいますよね。

逆に、職業や年収、属性に見合ったカードでは、審査通過の可能性がグンとアップするはずです。（先述した審査難易度一覧も参考になるはず。）

審査で選ぶクレジットカードは４段構え

審査に通るように…という主軸でクレジットカードを選ぶ場合、以下のような４段階で考えるのがおすすめ。

まずは、欲しいクレジットカードを申し込み、それがダメなら審査が厳しくないカード、そして独自の審査基準を持つカードを検討するのがいいでしょう。

たとえばライフカード（有料）・ANAアメックスのようなカードですね。

ステータスカードが欲しいなら、まずは一般カードから

ゴールドカードやプラチナカードが欲しい人は、よっぽど年収がない限り、一般カードから申し込むのがまるいです。

確かにゴールドカードの審査は、以前に比べてだいぶ基準が下がりましたが、年収が低いとやはり厳しい状況。

まずは一般カードで利用実績（社内クレヒス）をきちんとつみ、カード会社に優良顧客と見なされるようにするのが、手っ取り早いですよ。

２.申し込み情報を正しく記載する

クレジットカードの審査にパスしたいがために、こう考える人もいるかもしれません。

しかし、こういったデタラメ（分不相応）な年収や虚偽の申告は、バレる可能性が高いです。

虚偽の申告はすぐにバレる

年収の水増しをしても職業からすぐに推測されますし、職場を捏造しても“在籍確認”の電話ですぐにバレてしまいます。

借入額も個人信用情報機関に登録されているので、事実と乖離している申告をすれば、大幅に信用ダウンに繋がります。

相手は審査のプロ、嘘はすぐ見破られます。

３.キャッシング枠をゼロにする

キャッシング枠をゼロにすると、お金に困っているというイメージを払拭でき、審査に通りやすくなる、という噂があります。

しかし、これは正確にいうと間違いで、審査の不承認が承認に覆ることはないです。（元カード審査担当者の証言アリ）

ただ、審査の早期化という観点では有利にはたらきます。

急ぎの時は有効

というのも、キャッシング枠をつけると、貸金契約に関わる書面のやり取りが必要で、通常よりもも3営業日以上カード発送までに余計な時間がかかってしまうからです。

来週から旅行にいく、などとにかく急ぎの時は、キャッシング枠をゼロにして申し込むと、スムーズに審査を終わらせることができますよ。

クレジットカードの審査に関するよくある質問

クレジットカードの審査に関するよくある質問をQ&A形式で回答します。

元クレジットカード会社の入会審査関係者の方にも協力していただいているので、より正確な最新情報をお伝えできていることでしょう。

Q.審査なし！そんなクレジットカードはないの？

何度もクレジットカード審査に落ちると諦めたくなるものですよね。

審査なしで発行できるクレジットカードってないの？と思う人も多いですが、どのカード会社は立て替え払いをするので「信用」が必要。つまり審査なしで持てるクレジットカードはありません。

審査がなく「カード決済」ができるのは、即時払いや前払いの次のカード。

例外的に、リアルカードも発行できるプリペイドカードアプリ「バンドルカード」のような“後払い（月2万円まで）”ができるプリペイドカードも。

参考：三井住友カード公式サイト「審査なしで即日発行できるクレジットカードはある？誰でも作れるカードは？」

配偶者や親の「家族カード」なら審査なし

あとは配偶者や親に承諾を得て「家族カード」を発行してもらう方法もあります。

家族カードの審査や利用は「本カード会員」に属するため、原則的に家族会員への審査はありません。

Q.学生やフリーター、専業主婦は通りづらい？

確かに、主婦や学生・フリーターの方は信用度が低いので、ゴールドカードやプラチナカードは難しいでしょう。

ただ、一般カードなら取得できるカードもかなり多いです。

学生

実は学生はかなり審査に通りやすいです。

後ろ盾に親がいるので、返済能力が高いと見なされるからですね。

カード会社としても確保しておきたい層なので、申し込み条件さえクリアしていれば（学生カードなど）バイトをしていなくても問題なく発行できる。

フリーター（アルバイト）

年収が低く、安定した収入があるとは言い難いフリーターの方は、どうしても正社員に比べるとクレジットカードの審査に通りづらいのが現実。

しかし、生き方としてフリーターを選択する人も多い現代。この層を突っぱねてしまっては、カード会社としても商売が成り立ちません。

そのためか最近では「フリーターでも審査に通った！」、というカードもかなり多くなってきています。

専業主婦

専業主婦（主夫）の方は、本人年収がゼロ（パートをしていない場合）でも申し込めるカードはかなり多いです。

カードの申し込みフォームには世帯年収を入力する欄があり、配偶者に安定した収入があれば主婦の方でも支払い能力が高いと判断されます。

参考：三井住友カード公式サイト「専業主婦でもクレジットカードは作れる？おすすめのカードをご紹介」

Q.リボ払いを選択すると審査に通りやすくなるって本当？

リボ払いを選択しても、審査に有利にはたらくことはありません。

リボ払いは金利収入があるので、カード会社にとって収益性が高く、審査に通りやすくなるという噂がありますが、これは完全に嘘。

元カード会社の審査担当者の方によると、「あくまでも“当人に与信が可能か”という目線で審査は行われているので、収益性が高そうな申込者を優遇するようなことはしていません。」とのことでした。

Q.入会キャンペーン中は審査に通りやすいって本当？

キャンペーン中でも、審査が甘くなることはありません。

こちらも、元審査担当者の方によると「あくまで通常どおり審査を行ないます。」とのこと。

入会キャンペーン期間中は、申込者が殺到し審査に時間がかかるケースもありますが、ポイントは多くもらえるので急ぎでないなら狙いましょう。

Q.国際ブランド（VISAやJCB）で審査難易度は変わるの？

基本的に国際ブランドによって審査難易度が変わることはありません。

例えば、楽天カードでVISAにしようがJCBにしようが、審査は全く同じです。

ただしANAカードのように、国際ブランドによって発行会社が異なる場合は、審査難易度にも差が生まれてきます。（ほとんど変わりませんが）

Q.審査期間（時間）はどのくらい？

クレジットカード1枚1枚で、審査期間は当然違ってきます。

早い時は2分、最長1週間以上かかることもあります。

また、土日祝日は、審査の部門が営業を停止していて、翌営業日の審査になることもあります。

しかもこれはあくまで、審査終了までにかかる時間で、手元に届くまではさらに数日のラグがあり、1〜2週間はみたほうがいいでしょう。

急ぎでカードが必要なら

急ぎでクレジットカードが必要なら、即日発行できるクレジットカードがおすすめ。

人気どころで言えば、楽天カードがなかなか早いです。

Q.審査時に職場や自宅に電話がかかってくることはあるの？

クレジットカードの審査で、かかってくる可能性がある電話には2種類あります。

ただ最近では、どちらもほとんどのカードでかかってきません。

例え在籍確認があっても、自分で出る必要はなく、同僚に「カード会社から電話があるかも」という旨を伝えておけばスムーズに終わるでしょう。

Q.更新時には再び審査されるの？

3ヶ月に1回は、利用残高が基準額を超えた人は1ヶ月に1回、は途上与信審査が行われるみたいです。（発行後に行われる審査）

そして、更新時にも審査が行われるので、利用状況が芳しくない場合は、そのタイミングで発行をストップされることも。

メインで利用しないカードも所有し続けたいなら、年に1回くらいは使ってあげたほうがいいですよ。

まとめ

今回はクレジットカードの審査難易度についてランキング形式でまとめてみました。

今回紹介したのはあくまで基準なので、実際に発行できるかどうかは人によってかなり異なってくるでしょう。

カードを申し込む際の何かの目安として役立てば幸いです。

ファイナンシャルプラスが独自に行なったクレジットカードの人気・満足度ランキングと併せて参考にしてみてください。

またインビテーション制のブラックカードやプラチナカードはこの記事からは除外しているので、ハイステータスカードを知りたい方はこちらの記事をご覧ください。